Poslanecká sněmovna dne 11. 9. 2026 ve 3. čtení schválila vládní návrh zákona, kterým se mění zákon o spotřebitelském úvěru a další související zákony.

Novela primárně transponuje směrnici Evropského parlamentu a Rady (EU) 2023/2225 ze dne 18. října 2023 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice 2008/48/ES (CCD2), která přináší mnohem podrobnější regulaci a přebírá do značné míry pravidla pro spotřebitelské úvěry na bydlení. Novela výrazně rozšiřuje věcnou působnost zákona, do níž nově spadají i bezúplatné úvěry, typicky v podobě stále populárnějších služeb typu „Buy Now Pay Later“ (srov. dosavadní § 5 odst. 3 SpotřÚ).

Značnou pozornost věnuje návrh ochraně spotřebitele v předsmluvní fázi a reklamě․ Reklama na spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení nesmí naznačovat, že úvěr zlepší finanční situaci spotřebitele nebo nahradí jeho úspory (nový § 77a SpotřÚ). Reklama bude muset obsahovat varování: „Pozor! Půjčit si peníze stojí peníze“ nebo varování se stejným významem, a to i v případě bezúplatných úvěrů (nový § 91 odst. 2 SpotřÚ).

Pokud poskytovatel využije k personalizaci nabídky automatizované zpracování osobních údajů, musí o tom spotřebitele informovat (nový § 77b SpotřÚ). V rámci posuzování úvěruschopnosti se pak výslovně zakazuje využívat citlivé údaje nebo data ze sociálních sítí (nový § 86 odst. 3 SpotřÚ). Pokud automatizovaný systém úvěr zamítne, má spotřebitel právo na jasné a srozumitelné vysvětlení posouzení úvěruschopnosti.

Porušení povinnosti posoudit úvěruschopnost spotřebitele (§ 87 SpotřÚ) dle původního znění návrhu nemělo způsobit neplatnost smlouvy, pokud by při řádném posouzení úvěruschopnosti mohl být spotřebitelský úvěr poskytnut. Přijatý pozměňovací návrh poslance Patrika Nachera návrh namísto toho stanoví vyvratitelnou domněnku úvěruschopnosti spotřebitele, který spotřebitelský úvěr zcela splatil, resp. u spotřebitelského úvěru na bydlení ho splácel alespoň po dobu 18 měsíců ode dne poskytnutí úvěru. Další pozměňovací návrh poslance Nachera zmírňuje posuzování úvěruschopnosti pro odložené platby nepřesahující výši průměrné mzdy (nový § 86 odst. 7 SpotřÚ).

Zásadní novinkou je zavedení zákonného „zastropování“ nákladovosti úvěrů jiných než na bydlení. Ukazatel nákladovosti (roční procentní sazba nákladů) u dlouhodobých úvěrů nesmí přesáhnout čtyřnásobek repo sazby ČNB zvýšené o 8 procentních bodů (nový § 116a SpotřÚ).

Zakazuje se poskytování úvěrů bez uzavření smlouvy, tedy například nevyžádané zasílání aktivovaných kreditních karet; pokud k tomu dojde, spotřebiteli nevznikají žádné povinnosti (nový § 111a SpotřÚ).

Věřitelé budou mít povinnost dlužníkovi v prodlení nabídnout opatření shovívavosti, jako je odklad splátek, snížení úroku nebo prominutí části dluhu, a to ještě před zahájením vymáhání (nový § 124a SpotřÚ). Věřitel odkáže spotřebitele, který má finanční potíže, na snadno dostupné dluhové poradenství (nový § 124b SpotřÚ).

V zákoně o pojišťovnictví se zakotvuje „právo být zapomenut“ pro onkologicky nemocné; pojišťovny nebudou smět pro účely pojištění souvisejícího se spotřebitelským úvěrem jiným než na bydlení přihlížet k onkologickému onemocnění po 7 letech od ukončení léčby (nový § 59a PojZ), a to v souladu s přijatým pozměňovacím návrhem poslance Milana Brázdila.

Návrh byl postoupen Senátu. Účinnost zákona je stanovena na den 1. 2. 2027. Transpoziční lhůta uplyne dne 20. 11. 2026. Dle přechodných ustanovení se změny dotknou zásadně jen úvěrů sjednaných od nabytí účinnosti novely.